Le Plan Épargne Retraite (PER) est un type de support qui permet de cumuler des fonds provenant de différentes sources : versements personnels, épargne salariale et versements obligatoires d'entreprise. À la retraite, l'épargne peut être remboursée sous forme de sorties de capitaux et/ou de rentes.
Plan Épargne Retraite : comment ça fonctionne ?
Un plan d'épargne-retraite est le placement d'épargne à longue durée dont le but est de générer des revenus supplémentaires après la retraite. Le placement est divisé en 2 catégories, selon les personnes qui ont initié l'ouverture. Ainsi, à usage personnel, il s'agit d'un PERin ou PER individuel qui est ouvert, volontiers, par le déposant au cours de sa carrière, qu'il soit salarié ou indépendant. Le plan epargne retraite de l'entreprise est mis à disposition des salariés par son employeur. Le dernier PER collectif comprend lui-même deux catégories : le plan d'épargne-retraite obligatoire et le plan d'épargne-retraite collectif d'entreprise. Concrètement, chaque PER peut comprendre trois compartiments distincts, selon la source de financement. Tels que l'épargne volontaire, constituée de versements volontaires par les assurés, dans le cadre de l'épargne personnelle. Ensuite, l'épargne salariale, financée par l'intéressement, l'intéressement, les comptes épargne temps (ou équivalent), les versements volontaires que les salariés peuvent abonder avec les employeurs (initiés dans l'entreprise collective PER-PERECO). Et l'épargne obligatoire : la partie financée par les cotisations patronales ou salariales, dans les entreprises qui mettent en place des plans de retraite obligatoire pour tout ou partie de leurs salariés (démarrée dans l'entreprise obligatoire PER-PERO). Le type de contrat du PER peut prendre 2 formes : des contrats d'assurance de groupe (similaire à l'assurance-vie), qui peuvent être ouverts auprès de compagnies d'assurance, mutuelles ou syndicats ; ou des comptes-titres ouverts auprès d'établissements de crédit ou de sociétés d'investissement. Selon l'organisme de gestion, l'épargne en PER peut donc être investie dans des fonds en euros, des supports en unités de compte, des fonds en devises ou des fonds diversifiés. Dernièrement, la gestion des fonds. Si le titulaire ne choisit pas clairement le type d'allocation proposé par le gestionnaire, le versement sera réparti en fonction de l'allocation d'épargne, et le risque financier sera progressivement réduit à l'approche de la retraite. Pour en savoir plus, consultez ce site.
Plan d’épargne-retraite : qui peut l'ouvrir ?
Tout d’abord, tout le monde peut ouvrir le plan epargne retraite individuel, quel que soit leur statut professionnel : salariés, travailleurs indépendants, fonctionnaires, et même demandeurs d'emploi. De plus, il n'y a pas de limite d'âge : les retraités ou les mineurs peuvent donc bénéficier de plans d'épargne-retraite. Cependant, certains contrats peuvent spécifier une limite d'âge, qui se situe généralement entre 18 et 68 ans. Ensuite, pour le PER collectif, il bénéficie à tous les salariés de l'entreprise (la durée maximale d'activité peut être fixée à 3 mois) ; les anciens salariés (sauf s'ils peuvent obtenir un PER collectif au sein de la nouvelle entreprise) ; et, lorsqu'ils emploient de 1 à 250 salariés, les cadres, conjoints, Partenaires, apprentis et entreprises en contrat de professionnalisation. Il est à noter que l'adhésion au PER collectif est facultative. Si le règlement stipule que tous les employés deviennent automatiquement membres, ils doivent être avisés de leur adhésion par contrôle et disposer de 15 jours pour défendre leur refus d'adhérer au programme. Enfin, les plans d'épargne-retraite obligatoires peuvent être mis en place pour tous les salariés de l'entreprise ou une ou plusieurs catégories objectives de salariés (en fonction de leur appartenance à la catégorie gérée/non gérée, salaire, etc). Les employés concernés doivent devenir membre.
Comment faire pour souscrire à un plan d’épargne-retraite ?
Vous pouvez souscrire à des plans d'épargne-retraite auprès des institutions suivantes : d’un organisme assureur, d’une institution de prévoyance, d’une mutuelle, d’une banque, d’un gestionnaire d’actifs. Et par l'intermédiaire d'un conseiller patrimonial indépendant. Selon l'agence de gestion, le PER prend la forme suivante : les contrats d'assurance groupe (assurance PER), basés sur la même structure que les contrats d'assurance-vie, sont investis en euros, en fonds eurocroissance ou en épargne en unités de compte. Le PER d'assurance représente actuellement la majeure partie de l'offre de PER sur le marché. Le compte-titres (PER bancaire), où l'argent est investi dans des titres financiers. De plus, certains plans d'épargne-retraite qui fournissent des points permettent le paiement de points, et la valeur à la retraite varie avec l'âge du souscripteur.
Les avantages du plan d'épargne-retraite
Le PER présente de nombreux atouts et a été conçu par des dirigeants pour inciter les Français à épargner pour leur retraite. Tout d'abord, le système fiscal favorable : par exemple, les paiements personnels volontaires et les paiements obligatoires des entreprises peuvent être déduits de l'assiette de l'impôt sur le revenu tout en respectant certaines restrictions. En plus, les conditions appropriées de déblocage des fonds : par exemple, lorsqu'une personne souhaite obtenir une résidence principale, les fonds sur le PER peuvent être débloqués par anticipation, augmentant ainsi les causes connues de force majeure, telles que décès du conjoint, surendettement, rupture de droit au chômage, voire handicap. En outre, une possibilité de choisir le type de sortie : lorsqu'il prendra sa retraite, il peut choisir comment retirer du PER l'épargne réalisée grâce à des versements volontaires ou à l'épargne salariale. Capital, rentes, et les deux, les épargnants peuvent choisir de s'ajuster sur la plupart des produits, à l'exception du PERCAT (la sortie de capital ne peut se faire que sous-forme de rentes). Ainsi, si quelqu'un demande « Pourquoi le PER ? », on comprendra vite que c'est parce que le nouveau plan d'épargne-retraite tend à favoriser la gestion de cette épargne tout en offrant une fiscalité préférentielle aux assurés.
Comment bien choisir le meilleur Plan Épargne Retraite ?
Décidant d'assurer votre avenir, et vous souhaitez ouvrir un plan d'épargne-retraite personnel, mais vous ne savez pas quel contrat choisir. Depuis la sortie du produit, il y a en effet eu de nombreux plans pour prospérer sur le marché. Alors comment savoir quel est le meilleur PER ? Premier point à noter : les différents coûts du contrat. Le tableau ne répertorie que les devis économiques, c'est-à-dire qu'aucune commission n'est prélevée au début du PER ou à chaque paiement. Si vous transférez 200 euros sur votre plan, le capital augmentera de 200 euros en conséquence, et les banques traditionnelles factureront un certain pourcentage du montant transféré. Le coût à comparer couvre principalement le coût de gestion du fonds Euro et d'unité de compte, qui peut être compris entre 0,60 % et 2 % par an. Un autre critère aussi important que le coût concerne le soutien apporté par les contrats, les fonds en euros et les unités comptables. Ce sont eux qui peuvent vous aider à augmenter votre capital. Bien que les performances passées ne garantissent pas les futures, vous pouvez consulter les performances passées du fonds en euros. De plus, certains contrats permettent d'accéder à plus ou moins de support UC. Ainsi, selon votre profil, vous préférerez peut-être choisir entre une large gamme de supports, ou au contraire, préférer un choix limité. Entre autres points à considérer lors du choix d'un PER, le nombre de billets peut être déterminant. En effet, pour certains investisseurs, un versement initial de 1 000 euros est plus contraignant qu'un investissement initial de 300 euros. Et si vous n'avez pas encore décidé, des méthodes de gestion (gratuites, autorisées ou recommandées) ou certains services complémentaires (robot consultant) peuvent vous aider à prendre une décision.